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北京商報(bào)訊

距離8月31日“最后期限”越來(lái)越近，國(guó)有銀行相繼開(kāi)啟存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換工作。8月12日，北京商報(bào)記者注意到，工、建、農(nóng)、中、郵儲(chǔ)五家國(guó)有銀行均在當(dāng)日同時(shí)發(fā)布公告稱，將于8月25日起對(duì)符合條件且尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)方式。交通銀行7月下旬也曾發(fā)布公告稱，于8月21日進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)方式。

從公告內(nèi)容來(lái)看，此次批量轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(含個(gè)人商用房貸款，不包括公積金個(gè)人住房貸款、公積金貼息貸款)。工商銀行還明確表示，當(dāng)前逾期貸款不在此次轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)。

六家國(guó)有銀行對(duì)于批量轉(zhuǎn)換規(guī)則的表述不完全相同，但均包括：原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。以2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值且在合同剩余期限內(nèi)固定不變。在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計(jì)算確定。

關(guān)于重定價(jià)周期和重定價(jià)日的調(diào)整，各家銀行略有不同。例如，工商銀行表示，重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，如定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日重定價(jià)。中國(guó)銀行表示，重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月，重定價(jià)日與原合同保持不變。農(nóng)業(yè)銀行指出，重定價(jià)周期和重定價(jià)日均保持原合同約定不變。對(duì)于重定價(jià)周期短于1年的貸款，重定價(jià)周期調(diào)整為1年。

對(duì)于此次批量轉(zhuǎn)換，多家銀行在公告中表示，是為簡(jiǎn)化客戶操作，參照銀行業(yè)普遍做法開(kāi)展的。公告還明確表示，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。需要注意的是，撤銷操作有次數(shù)限制，農(nóng)業(yè)銀行明確表示，撤銷操作僅能辦理一次。

2019年12月，央行發(fā)布公告稱，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成轉(zhuǎn)換工作。彼時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。

監(jiān)管要求之下，商業(yè)銀行積極執(zhí)行。從今年2月以來(lái)，多家銀行發(fā)布公告稱，按照央行要求從3月1日起，開(kāi)展存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。不過(guò)，轉(zhuǎn)換進(jìn)展較為緩慢。央行近日發(fā)布的《2020年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，截至6月末，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)55%。其中，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度為76%。按照央行的要求，存量貸款利率轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于8月31日前完成，目前只剩下不足20天時(shí)間。

此外，北京商報(bào)記者注意到，多家銀行均通過(guò)發(fā)布公告、微信、短信等方式開(kāi)展客戶通知工作，不少銀行還開(kāi)啟了線上轉(zhuǎn)換渠道，不過(guò)主動(dòng)去銀行“轉(zhuǎn)換”的客戶仍是少數(shù)。光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，多家銀行之所以采用批量轉(zhuǎn)換，主要還是考慮到房貸客戶眾多、分散，批量轉(zhuǎn)換方式節(jié)約資源、提升辦理效率;但為避免不必要的糾紛，還是需要通過(guò)各種途徑，確?？蛻糁ぁ?/p>

對(duì)于選擇哪種方式，中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬指出，不管是固定利率還是LPR，都存在著利率風(fēng)險(xiǎn)。如果借款的期限比較短，以前的房貸利率又較高的話，可以選擇LPR，這樣房貸利率月供就會(huì)有減少，即便未來(lái)LPR上升，也可以提前還款。對(duì)于期限較長(zhǎng)、以前貸款利率本身很低的，可以選擇固定的房貸利率，這樣月供成本鎖定，可以更好地安排個(gè)人的家庭收支情況。(記者 孟凡霞 吳限)